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[案情介紹]

　　張某強(qiáng)今年22歲。2012年6月2日，張某強(qiáng)的哥哥張某成在廣西**路某4S店購(gòu)買了一輛小轎車，下午16時(shí)，兄弟二人通過4S店向某人壽保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，并簽訂了保單。

　　大約過了一個(gè)小時(shí)，車輛的手續(xù)辦完了，兄弟二人高高興興地準(zhǔn)備回家，張某強(qiáng)看著新車愛不釋手，強(qiáng)烈要求自己開車回家。張某成雖然有些不放心，但經(jīng)不住弟弟一再要求，只好將車鑰匙交給了他，沒想到不久意外發(fā)生了……

　　張某強(qiáng)開著車行駛至人行橫道處時(shí)，因疏忽大意，將由南向北步行至此的趙婆婆撞傷，由于年紀(jì)較大，趙婆婆當(dāng)即倒地不起，后送至廣西中心醫(yī)院進(jìn)行治療，診斷為腰椎體壓縮性骨折，多處軟組織損傷。飛來橫禍讓67歲的趙婆婆前后多次住院治療，共花去醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等數(shù)萬(wàn)元。

　　事發(fā)后，經(jīng)交警部門認(rèn)定，肇事司機(jī)張某強(qiáng)因違反交通法律法規(guī)負(fù)事故的全部責(zé)任，趙婆婆無(wú)責(zé)任。出院后，趙婆婆一紙?jiān)V狀將肇事司機(jī)張某強(qiáng)、車主張某成和保險(xiǎn)公司告到廣西**區(qū)人民法院，索賠醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等各項(xiàng)損失共計(jì)119929.87元。

　　法庭上，得知保險(xiǎn)合同尚未生效，保險(xiǎn)公司拒絕理賠

　　第一次開庭，保險(xiǎn)公司的一句話就讓張某成、張某強(qiáng)兄弟傻了眼，根據(jù)投保單的期限顯示，其有效期從2012年6月3日至2013年6月2日，生效時(shí)間為6月3日零時(shí)，而車禍發(fā)生在2012年6月2日下午18時(shí)，因?yàn)槭鹿拾l(fā)生在約定保險(xiǎn)期限前，保險(xiǎn)合同尚未生效，保險(xiǎn)公司認(rèn)為自己不應(yīng)承擔(dān)任何賠償責(zé)任。

　　“我們買保險(xiǎn)就是為了關(guān)鍵時(shí)候能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，況且簽字的時(shí)候也沒人告訴有這項(xiàng)內(nèi)容，這太不合理啦!”對(duì)于保險(xiǎn)公司的說法，張某成、張某強(qiáng)兄弟十分不滿。

[案情分析]

    法院經(jīng)過審理認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，否則，該條款不產(chǎn)生效力。

　　而根據(jù)2009年3月15日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)保監(jiān)廳函(2009)91號(hào)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保的通知》的規(guī)定，各中資保險(xiǎn)公司可在保單“特別約定”欄中，寫明或加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效。也可打印時(shí)間覆蓋原保單中的“×年×月×日零時(shí)起”字樣。

　　2010年3月3日，保監(jiān)會(huì)作出保監(jiān)廳函(2010)79號(hào)復(fù)函，明確投保人有權(quán)提出交強(qiáng)險(xiǎn)保單出單時(shí)即時(shí)生效。

　　按照以上法律法規(guī)可以認(rèn)定，本案中，保險(xiǎn)公司雖然注明了保單從2012年6月3日零時(shí)起生效，但該項(xiàng)內(nèi)容屬于其單方提供的格式條款，應(yīng)該對(duì)投保人作出書面或口頭形式的明確說明，投保人在被告知后，有權(quán)選擇將保單改為即時(shí)生效。但由于保險(xiǎn)公司未盡到明確說明的義務(wù)，該格式條款不產(chǎn)生效力，應(yīng)認(rèn)定本案中的交強(qiáng)險(xiǎn)合同在投保時(shí)即時(shí)生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行理賠。

[案情結(jié)果]

    11月21日，法院作出一審判決，保險(xiǎn)公司賠償趙婆婆各項(xiàng)損失30110.56元，張某強(qiáng)賠償48731.27元;張某成與本案無(wú)關(guān)，不承擔(dān)賠償責(zé)任;駁回趙婆婆過高部分訴訟請(qǐng)求。

[相關(guān)法規(guī)]

    《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明否則，該條款不產(chǎn)生效力。