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[案情介紹]

　　2001年l0月19日，啟東市某設(shè)備公司與保險公司訂立了一份保險合同(機動車輛保險條款為保監(jiān)發(fā)：([2000]16號)，該公司將張某所有的、掛靠在其名下，車號為蘇F—U0279號貨車投保于保險公司。2002年6月28日，啟東市某設(shè)備公司在南通市公安局車輛管理所，將投保車輛辦理了車輛登記變更手續(xù)，變更到張某名下，車號也變更為蘇FAT375。2002年9月19日21時，張某雇請的駕駛員黃某在駕駛該車至寧海高速公路l87KM+800M處與他人發(fā)生交通事故，造成張某的車輛損失費、評估費、施救費等各項損失為20000元。據(jù)此，張某向保險公司申請保險理賠，2004年11月21日保險公司以保險車輛未辦理過戶批改手續(xù)，事故的損失不屬于保險責(zé)任賠償范圍為由，向張某發(fā)出機動車輛保險拒賠通知書。張某遂于2005年l0月向法院提起訴訟，要求保險公司依法賠償20000元并承擔(dān)訴訟費用。

[案情分析]

　　《保險法》第l2條第l款和第2款分別規(guī)定，“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益?！薄巴侗Ｈ藢ΡｋU標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！边@兩款只是規(guī)定投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，否則保險合同無效。但是，這是否意味著投保人對保險標(biāo)的在保險合同有效期限內(nèi)都必須有保險利益?從現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定看，得不出這樣的結(jié)論。從理論上分析，就投保人對保險標(biāo)的具有保險利益的時間而言，因人身保險和財產(chǎn)保險而有差別。財產(chǎn)保險中，投保人在訂立合同時一般要求對保險標(biāo)的具有保險利益，但在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的必須具有保險利益，否則保險人就不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。這是因為財產(chǎn)保險是補償性保險，補償原則是財產(chǎn)保險的基本原則。如果發(fā)生保險事故時，被保險人沒有保險利益，也就是說，保險標(biāo)的的滅失不是被保險人的損失，被保險人獲得保險賠償就違背了補償原則。另外，保險利益還可以決定被保險人獲得補償?shù)姆秶?。人身保險特別是人壽保險是給付保險，因而投保人訂立保險合同時必須對保險標(biāo)的具有保險利益。這不僅是為了防止賭博，更是為了保證被保險人的生命安全。但保險事故發(fā)生時，并不要求投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。這是因為在人身保險中通常不是根據(jù)保險利益確定賠償?shù)姆秶?。保險事故發(fā)生時，保險人是按照保險合同約定的金額向受益人給付保險金。人壽保險在保險事故發(fā)生時不要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益也有利于保險單的轉(zhuǎn)讓，有利于保護受益人的合法權(quán)益。因此，在司法實務(wù)中，人民法院應(yīng)當(dāng)審查投保人在訂立人身保險合同時是否具有保險利益而不必審查保險事故發(fā)生時是否具有保險利益，而在財產(chǎn)保險中則主要審查被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的是否具有保險利益而不是主要審查訂立保險合同時對保險標(biāo)的是否具有保險利益。張某具有保險金請求權(quán)。本案中原告張某是實際的車輛所有人，原告張某通過車輛登記的變更.，成為保險車輛的真正車主，實際也對該保險車輛占有支配，與保險標(biāo)的有了直接的利害關(guān)系，他只是將車輛掛靠在啟東市某設(shè)備公司，故原告張某對被保險車輛享有法律上的利益，具有本保險合同的保險金請求權(quán)，具備本案的原告主體資格。車輛過戶情形不構(gòu)成免除保險公司責(zé)任的事由。啟東市某設(shè)備公司與原告張某共同到南通市公安局車輛管理所辦理變更登記是一種形式要件，這種變更登記不屬于保險法所規(guī)定的轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓等行為，原告張某是車輛實際所有人;而且原告張某的變更行為沒有發(fā)生變更用途或增加危險程度。

　　本案中保險公司未提供任何證據(jù)來證明其已對《機動車保險條款》第26條之約定盡了明確的說明義務(wù)：《保險法》第18條明確規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。因此，故該免責(zé)條款對本案原告張某無約束力。

[案情結(jié)果]

　　法院經(jīng)審理，判決保險公司賠償張某車輛損失費2萬元，并承擔(dān)案件的訴訟費用。

[相關(guān)法規(guī)]

　　《保險法》第l2條第l款和第2款分別規(guī)定，“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。”“投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！?/span>