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裁判要旨

　　在保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而變更的情況下，如變更保險(xiǎn)合同之批單標(biāo)注的批單生效日尚未屆至?xí)r發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不得以批單未生效為由拒絕向變更后的索賠權(quán)益人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

　　案情

　　2002年5月24日，江蘇省蘇州市Z區(qū)計(jì)劃生育局(下稱計(jì)生局)為其車牌號為蘇E—QXXXX的車輛向中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司蘇州市A支公司(下稱太平洋A保險(xiǎn)公司)投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期間自2002年12月8日0時(shí)起至2003年12月7日24時(shí)止。高X向計(jì)生局購得上述車輛，并于2003年7月23日辦理了車輛過戶登記手續(xù)，車牌號變更為蘇E—LXXXX。7月24日上午，計(jì)生局和高X就保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓事宜向太平洋A保險(xiǎn)公司遞交了批改申請書。太平洋A保險(xiǎn)公司據(jù)此申請向高X出具了批單，內(nèi)容為：“茲經(jīng)被保險(xiǎn)人申請，我公司同意：車牌號為蘇E—QXXXX的車輛，車牌號碼更改為蘇E—LXXXX;行駛證車主由計(jì)生局更改為高X;索賠權(quán)益人由計(jì)生局更改為高X;保單號為A56101002000873的保單承保的車牌號為蘇E—LXXXX的車輛自2003年7月25日過戶給高X，其他事項(xiàng)不變，特此批改。上述批改自2003年7月25日0時(shí)起生效?！备?/span>X拿到保險(xiǎn)批單后，于7月24日上午由施X駕駛該車輛從蘇州開回太倉。15時(shí)10分左右，在太倉市某路上與一大貨車相撞，造成施X和高X受傷，雙方車輛均有損壞。經(jīng)認(rèn)定，施X對該事故負(fù)全部責(zé)任。高X于2003年7月26日通知太平洋A保險(xiǎn)公司并提出理賠請求。太平洋A保險(xiǎn)公司作出拒賠通知書。高X為此將太平洋A保險(xiǎn)公司訴至法院，要求被告賠償醫(yī)藥費(fèi)、車輛施救費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)人民幣20399.74元。被告辯稱，批單載明批改約定自2003年7月25日0時(shí)起生效，對該批單應(yīng)認(rèn)定是附生效時(shí)間的保險(xiǎn)合同，原告發(fā)生車禍時(shí)，保險(xiǎn)合同未生效，故原告的訴訟請求不受保險(xiǎn)合同保護(hù)。

[案情分析]

　　評析

　　本案批單關(guān)于生效時(shí)間的約定違反了保險(xiǎn)法第十二條關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定，應(yīng)屬無效。

　　保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的基本原則之一，保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！毙枰赋龅氖牵鲜鲆?guī)定并沒有約定保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力，從文義來理解，似乎僅限于投保當(dāng)時(shí)，但根據(jù)現(xiàn)代保險(xiǎn)法理論和我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐，對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，一般認(rèn)為發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

　　本案中，原告作為保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人，根據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條就保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓向被告申請批改保險(xiǎn)合同，即變更保險(xiǎn)合同。從批單來看，被告同意變更保險(xiǎn)合同，同意索賠權(quán)益人變更為原告，即意味著其同意對保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但其所標(biāo)注的批單生效時(shí)間造成了保險(xiǎn)合同索賠權(quán)益人變更時(shí)間與保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間不一致，該不一致導(dǎo)致如下后果：如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后、保險(xiǎn)合同的變更生效之前，對原告而言，其雖取得了被保險(xiǎn)車輛的所有權(quán)，對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)尚不是權(quán)益索賠人，保險(xiǎn)公司會(huì)以雙方之間的保險(xiǎn)合同未生效為由拒絕賠償;如果原保險(xiǎn)合同的投保人與合同約定的被保險(xiǎn)人計(jì)生局要求保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，以計(jì)生局已不再是被保險(xiǎn)車輛的所有權(quán)人、對保險(xiǎn)標(biāo)的已無保險(xiǎn)利益為由拒絕賠償。

　　造成這一后果的原因有二：客觀方面，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓時(shí)間與保險(xiǎn)合同變更的辦理時(shí)間不一致;主觀方面，保險(xiǎn)公司在出具批單時(shí)，對于批單所標(biāo)注的索賠權(quán)益人變更的生效時(shí)間沒有與保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓所造成的保險(xiǎn)利益變更時(shí)間保持一致。本案保險(xiǎn)公司在批單上所注明的索賠權(quán)益人變更的生效時(shí)間晚于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的時(shí)間，也就是晚于保險(xiǎn)利益變更的時(shí)間，甚至晚于申請批改的時(shí)間，就會(huì)出現(xiàn)受保險(xiǎn)合同保障的被保險(xiǎn)人與對保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益的人不一致的情況，這是違背保險(xiǎn)利益原則的，也是違背雙方訂立和變更保險(xiǎn)合同的目的的。

　　保險(xiǎn)公司進(jìn)行批改的法律依據(jù)是保險(xiǎn)法第三十四條，該條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！毙枰钊胨伎嫉氖牵簽楹伪ｋU(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓需要通知保險(xiǎn)人，并經(jīng)其同意承保后才能變更保險(xiǎn)合同?我國保險(xiǎn)法第三十四條的立法目的何在?答案應(yīng)當(dāng)是，在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)賦予保險(xiǎn)人重新評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利，即要維持原合同的效力的，應(yīng)經(jīng)過保險(xiǎn)人同意。但保險(xiǎn)人在行使上述權(quán)利時(shí)，特別是在同意承保的情況下，為避免出現(xiàn)本案中違背保險(xiǎn)利益原則的情況，應(yīng)當(dāng)注意索賠權(quán)益人的變更時(shí)間要與保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓所造成的保險(xiǎn)利益的變更時(shí)間保持一致。當(dāng)然，在此需要強(qiáng)調(diào)的是，對于保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)在合理時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人;對于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓人與受讓人在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后較長時(shí)間內(nèi)仍不通知保險(xiǎn)人的，如保險(xiǎn)合同對此有約定，可按約定處理。具體到本案來說，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓雙方于轉(zhuǎn)讓完成后的次日上午即向保險(xiǎn)公司申請辦理保險(xiǎn)合同變更手續(xù)，其申請變更保險(xiǎn)合同不可謂不及時(shí)，且保險(xiǎn)公司也同意繼續(xù)承保，保險(xiǎn)公司在批改時(shí)就應(yīng)當(dāng)確認(rèn)被保險(xiǎn)人即索賠權(quán)益人的變更從保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓時(shí)生效。因此，本案兩審法院的裁決是正確的。

[案情結(jié)果]

　　裁決

　　江蘇省蘇州市A區(qū)人民法院依照保險(xiǎn)法第十四、十八條規(guī)定，于2004年8月3日判決：太平洋A保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償高X醫(yī)療費(fèi)、車輛施救費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)20229.74元，駁回原告的其他訴訟請求。太平洋A保險(xiǎn)公司不服一審判決提起上訴，蘇州市中級人民法院于2005年8月10日判決：駁回上訴，維持原判。

[相關(guān)法規(guī)]

　　保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的基本原則之一，保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”需要指出的是，上述規(guī)定并沒有約定保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力，從文義來理解，似乎僅限于投保當(dāng)時(shí)，但根據(jù)現(xiàn)代保險(xiǎn)法理論和我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐，對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，一般認(rèn)為發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

　　本案中，原告作為保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人，根據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條就保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓向被告申請批改保險(xiǎn)合同，即變更保險(xiǎn)合同。從批單來看，被告同意變更保險(xiǎn)合同，同意索賠權(quán)益人變更為原告，即意味著其同意對保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但其所標(biāo)注的批單生效時(shí)間造成了保險(xiǎn)合同索賠權(quán)益人變更時(shí)間與保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間不一致，該不一致導(dǎo)致如下后果：如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后、保險(xiǎn)合同的變更生效之前，對原告而言，其雖取得了被保險(xiǎn)車輛的所有權(quán)，對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)尚不是權(quán)益索賠人，保險(xiǎn)公司會(huì)以雙方之間的保險(xiǎn)合同未生效為由拒絕賠償;如果原保險(xiǎn)合同的投保人與合同約定的被保險(xiǎn)人計(jì)生局要求保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，以計(jì)生局已不再是被保險(xiǎn)車輛的所有權(quán)人、對保險(xiǎn)標(biāo)的已無保險(xiǎn)利益為由拒絕賠償。

　　造成這一后果的原因有二：客觀方面，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓時(shí)間與保險(xiǎn)合同變更的辦理時(shí)間不一致;主觀方面，保險(xiǎn)公司在出具批單時(shí)，對于批單所標(biāo)注的索賠權(quán)益人變更的生效時(shí)間沒有與保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓所造成的保險(xiǎn)利益變更時(shí)間保持一致。本案保險(xiǎn)公司在批單上所注明的索賠權(quán)益人變更的生效時(shí)間晚于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的時(shí)間，也就是晚于保險(xiǎn)利益變更的時(shí)間，甚至晚于申請批改的時(shí)間，就會(huì)出現(xiàn)受保險(xiǎn)合同保障的被保險(xiǎn)人與對保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益的人不一致的情況，這是違背保險(xiǎn)利益原則的，也是違背雙方訂立和變更保險(xiǎn)合同的目的的。

　　保險(xiǎn)公司進(jìn)行批改的法律依據(jù)是保險(xiǎn)法第三十四條，該條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！毙枰钊胨伎嫉氖牵簽楹伪ｋU(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓需要通知保險(xiǎn)人，并經(jīng)其同意承保后才能變更保險(xiǎn)合同?我國保險(xiǎn)法第三十四條的立法目的何在?答案應(yīng)當(dāng)是，在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)賦予保險(xiǎn)人重新評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利，即要維持原合同的效力的，應(yīng)經(jīng)過保險(xiǎn)人同意。但保險(xiǎn)人在行使上述權(quán)利時(shí)，特別是在同意承保的情況下，為避免出現(xiàn)本案中違背保險(xiǎn)利益原則的情況，應(yīng)當(dāng)注意索賠權(quán)益人的變更時(shí)間要與保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓所造成的保險(xiǎn)利益的變更時(shí)間保持一致。當(dāng)然，在此需要強(qiáng)調(diào)的是，對于保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)在合理時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人;對于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓人與受讓人在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后較長時(shí)間內(nèi)仍不通知保險(xiǎn)人的，如保險(xiǎn)合同對此有約定，可按約定處理。具體到本案來說，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓雙方于轉(zhuǎn)讓完成后的次日上午即向保險(xiǎn)公司申請辦理保險(xiǎn)合同變更手續(xù)，其申請變更保險(xiǎn)合同不可謂不及時(shí)，且保險(xiǎn)公司也同意繼續(xù)承保，保險(xiǎn)公司在批改時(shí)就應(yīng)當(dāng)確認(rèn)被保險(xiǎn)人即索賠權(quán)益人的變更從保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓時(shí)生效。