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[案情介紹]

　　目前，由中國(guó)人民銀行牽頭在全國(guó)范圍內(nèi)各大小銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人、企業(yè)等逐步建立了“不良信用”記錄檔案，有“不良信用”記錄的人在其今后的“銀貸”問(wèn)題上要受到嚴(yán)格的限制：“七年內(nèi)，各大小銀行將不再對(duì)其放貸”?！安涣夹庞谩庇涗泴?duì)防范銀行金融系統(tǒng)信貸危機(jī)，乃至促進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)，都具有非常重要的積極意義。但“不良信用”記錄應(yīng)該遵循嚴(yán)格的審核程序，對(duì)客戶負(fù)責(zé)。一方面銀行有理由把“不良”客戶拒之門(mén)外;另一方面銀行進(jìn)行“不良信用”記錄必須實(shí)事求是，依法進(jìn)行。否則，“不良信用”記錄不實(shí)，則將構(gòu)成對(duì)他人名譽(yù)權(quán)的侵犯，將承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

　　案例鏈接：

　　這是一起因出借居民身份證給他人購(gòu)買(mǎi)手機(jī)而拖欠話費(fèi)，造成銀行信用卡惡意透支，導(dǎo)致出借人被銀行記錄為“不良信用人”，而引發(fā)的名譽(yù)侵權(quán)糾紛案件：

　　原告杜X與被告黃X系同事。2004年8月，被告黃X得知某聯(lián)通公司與中國(guó)銀行某支行聯(lián)合舉辦CDMA手機(jī)優(yōu)惠活動(dòng)，事業(yè)單位工作人員帶身份證和單位證明均可辦理，因其身份證丟失，于是，借原告杜X身份證去辦理。按照活動(dòng)要求，凡辦理此業(yè)務(wù)均要填寫(xiě)中國(guó)聯(lián)通某分公司CDMA業(yè)務(wù)客戶登記表和長(zhǎng)城信用卡申請(qǐng)表。其中載有關(guān)于接受CDMA手機(jī)及入網(wǎng)規(guī)定并委托用長(zhǎng)城卡代繳話費(fèi)規(guī)定。被告黃X在持卡人簽名欄上，簽上原告杜X的名字，辦理了CDMA手機(jī)購(gòu)買(mǎi)、入網(wǎng)業(yè)務(wù)和中行長(zhǎng)城信用卡代繳代扣話費(fèi)業(yè)務(wù)。被告黃X使用手機(jī)一段時(shí)間后，將手機(jī)轉(zhuǎn)與他人使用，但沒(méi)有辦理手機(jī)過(guò)戶手續(xù)。2006年10月，原告杜X在某工商行支行辦理貸款時(shí)，被告知其存在銀行系統(tǒng)信用不良記錄，7年內(nèi)各商業(yè)銀行對(duì)其均不能放貸。后杜X得知該不良記錄系由黃X借其身份證辦理手機(jī)業(yè)務(wù)所致。杜X隨后找到黃X，因該手機(jī)已轉(zhuǎn)讓他人，由黃X補(bǔ)交了欠款。

　　此后，黃X、杜X多次要求中國(guó)銀行某支行將杜X不良信用記錄刪除，但始終未果。杜X遂以黃X、某聯(lián)通公司、中國(guó)銀行某支行為被告訴至法院。

[案情分析]

　　人行有權(quán)組織商業(yè)銀行記載“不良信用記錄”

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第二條、第三條、第四條、第五條的規(guī)定，個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息;個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄;反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)為在工作中知悉的個(gè)人信用信息保密。從上述條文中可以看出，中國(guó)人民銀行有權(quán)組織商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的信貸交易信息以及反映個(gè)人信用情況的其他信息予以記載，并在中國(guó)人民銀行及各商業(yè)銀行內(nèi)部之間進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)公布，以便維護(hù)金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

　　不實(shí)的信用記錄必須糾正

　　如何消除不實(shí)的“不良信用”記錄?中國(guó)人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第二條規(guī)定：“中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理?！钡谑粭l規(guī)定：“商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)報(bào)告應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正?！备鶕?jù)上述條文規(guī)定可以看出，商業(yè)銀行無(wú)權(quán)直接更改個(gè)人信用信息，必須上報(bào)中國(guó)人民銀行征信服務(wù)中心，由征信服務(wù)中心予以核查更正。因此，法院對(duì)記錄不實(shí)的個(gè)人信用信息記錄，只能判決責(zé)令商業(yè)銀行在一定的期限內(nèi)將記錄不實(shí)的情況上報(bào)中國(guó)人民銀行征信服務(wù)中心，由征信服務(wù)中心核查后更正，而不能直接責(zé)令商業(yè)銀行更正記錄不實(shí)的個(gè)人信用信息記錄。

[案情結(jié)果]

　　法院審理認(rèn)為，銀行將他人記載為不良信用人，是一種對(duì)他人社會(huì)信用程度的貶低性評(píng)介。貶低性評(píng)介如果沒(méi)有客觀事實(shí)根據(jù)，則構(gòu)成對(duì)他人名譽(yù)權(quán)的侵犯。本案原告杜X并沒(méi)有辦理CDMA手機(jī)入網(wǎng)手續(xù)，也沒(méi)有辦理銀行長(zhǎng)城信用卡手機(jī)話費(fèi)代扣業(yè)務(wù)，其本人當(dāng)然不會(huì)有信用卡惡意透支而拖欠話費(fèi)的行為，銀行以惡意透支拖欠話費(fèi)為由將其記錄為不良信用人，沒(méi)有事實(shí)根據(jù)，構(gòu)成了對(duì)其名譽(yù)權(quán)的侵犯。但是原告被記錄為不良信用人，卻是多因?qū)е乱还?，各?zé)任人都應(yīng)因此承擔(dān)各自的責(zé)任。我國(guó)居民身份證法明確規(guī)定，禁止出租、出借、轉(zhuǎn)讓居民身份證。原告杜X違反法律規(guī)定將身份證出借他人，是造成其被記錄為不良信用人的原因之一;被告黃X違反法律規(guī)定借用他人身份證辦理手機(jī)購(gòu)買(mǎi)和入網(wǎng)話費(fèi)信用卡代扣手續(xù)，后將手機(jī)轉(zhuǎn)讓他人使用，沒(méi)有及時(shí)辦理手機(jī)過(guò)戶手續(xù)，造成拖欠手機(jī)話費(fèi)、信用卡透支，是導(dǎo)致原告被記錄為不良信用人的主要原因之一;根據(jù)《中國(guó)銀行長(zhǎng)城人民幣信用卡章程》的規(guī)定與某聯(lián)通公司和中國(guó)銀行某支行聯(lián)合辦理CDMA手機(jī)業(yè)務(wù)規(guī)則的要求，某聯(lián)通公司和中國(guó)銀行某支行在辦理該手機(jī)入網(wǎng)業(yè)務(wù)和信用卡手機(jī)話費(fèi)代扣業(yè)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)負(fù)有嚴(yán)格審查“辦證人”所持的身份證是否是其本人的注意義務(wù)?；谏鲜鲈蚍ㄔ阂婪ㄅ袥Q：一、被告中國(guó)銀行某支行于判決生效后十日內(nèi)，將原告杜X的個(gè)人信用信息準(zhǔn)確地上報(bào)中國(guó)人民銀行，消除在此次信用卡業(yè)務(wù)中銀行系統(tǒng)造成的原告不良信用的記錄;二、被告黃X于判決書(shū)生效后十日內(nèi)賠償原告杜X評(píng)估費(fèi)損失210元;精神撫慰金1000元;三、被告某聯(lián)通公司賠償原告杜X精神撫慰金300元。

[相關(guān)法規(guī)]

　　人行有權(quán)組織商業(yè)銀行記載“不良信用記錄”

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第二條、第三條、第四條、第五條的規(guī)定，個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息;個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄;反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)為在工作中知悉的個(gè)人信用信息保密。從上述條文中可以看出，中國(guó)人民銀行有權(quán)組織商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的信貸交易信息以及反映個(gè)人信用情況的其他信息予以記載，并在中國(guó)人民銀行及各商業(yè)銀行內(nèi)部之間進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)公布，以便維護(hù)金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

　　不實(shí)的信用記錄必須糾正

　　如何消除不實(shí)的“不良信用”記錄?中國(guó)人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第二條規(guī)定：“中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理?！钡谑粭l規(guī)定：“商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)報(bào)告應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正?！备鶕?jù)上述條文規(guī)定可以看出，商業(yè)銀行無(wú)權(quán)直接更改個(gè)人信用信息，必須上報(bào)中國(guó)人民銀行征信服務(wù)中心，由征信服務(wù)中心予以核查更正。因此，法院對(duì)記錄不實(shí)的個(gè)人信用信息記錄，只能判決責(zé)令商業(yè)銀行在一定的期限內(nèi)將記錄不實(shí)的情況上報(bào)中國(guó)人民銀行征信服務(wù)中心，由征信服務(wù)中心核查后更正，而不能直接責(zé)令商業(yè)銀行更正記錄不實(shí)的個(gè)人信用信息記錄。