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[案情介紹]

　　裁判要旨

　　雖然發(fā)卡行、持卡人和保證人約定“保證人對被保證人全部債務承擔連帶清償責任”，但保證人僅對發(fā)卡行允許透支的數(shù)額承擔保證責任，對超出該額度的部分不承擔保證責任。

　　案情

　　2003年10月22日，被告徐X、周X與中國建設銀行Z支行(以下簡稱Z支行)簽訂一份領用龍卡協(xié)議。協(xié)議約定，徐X為持卡人，周X為承擔連帶責任的保證人，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調整而調整。經(jīng)Z支行審查同意，于2003年10月22日向徐X發(fā)放一張準貸記卡，信用度A級，信用額度1萬元。被告徐X2004年6月30日發(fā)生透支，至2006年5月29日，共欠本金人民幣35875.80元，透支利息14660.46元。原告經(jīng)多次催討無果，訴到法院。

[案情分析]

　　評析

　　本案爭議的焦點是持卡人超額度透支，擔保人要否承擔擔保責任?

　　本案中，原告要求保證人周X對持卡人徐X的透支本息承擔全部連帶責任，顯有不當。理由是：

　　首先，原、被告之間簽訂的協(xié)議系采用格式條款訂立的合同，保證人的保證責任雖在協(xié)議中約定為“對被保證人全部龍卡債務承擔連帶清償責任”，但該協(xié)議中同時又向持卡人及保證人明示信用額度為1萬元，未經(jīng)允許，持卡人不得超過原告規(guī)定的限額進行透支。依照合同法第四十一條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。”保證人在協(xié)議基礎上對持卡人的債務承擔連帶責任，該信用額度應當理解為擔保的主債務的金額，保證人應在該額度范圍內承擔保證責任。

　　其次，徐X從2004年2月起即有單筆透支發(fā)生額超過2萬元、透支期限超過60天的違規(guī)行為，原告在發(fā)現(xiàn)持卡人徐X違反規(guī)定透支的情況下，未能及時采取必要的止付措施，以阻止持卡人繼續(xù)使用準貸記卡，原告的自身過失違反了中國人民銀行《信用卡業(yè)務管理辦法》的相關規(guī)定，原告顯然具有過錯，依照民法通則第一百一十四條規(guī)定：“當事人一方因另一方違反合同受到損失的，應當及時采取措施防止損失的擴大;沒有及時采取措施致使損失擴大的，無權就擴大的損失要求賠償?！痹鎸Τ挚ㄈ顺^限額透支造成的損失負有責任，無權就擴大的損失要求保證人賠償。故持卡人超過限額透支的部分，不應認定為保證人約定的保證范圍。

[案情結果]

　　裁判

　　2006年8月10日，浙江省Z市人民法院依照民事訴訟法第一百三十條，合同法第三十九條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，擔保法第十八條、第二十一條第一款之規(guī)定，判決：一、徐X償付Z支行透支本金人民幣35875.80元及利息(利息算至2006年5月29日為14660.46元，從2006年5月30日起的利息按透支本金的日萬分之五計算至履行完畢之日止)，限在判決生效后十日內付清。二、周X對上述透支本金人民幣10000元及利息(透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五)負連帶保證責任。

　　一審判決后，原、被告均未上訴，判決已經(jīng)發(fā)生法律效力。

[相關法規(guī)]

　　首先，原、被告之間簽訂的協(xié)議系采用格式條款訂立的合同，保證人的保證責任雖在協(xié)議中約定為“對被保證人全部龍卡債務承擔連帶清償責任”，但該協(xié)議中同時又向持卡人及保證人明示信用額度為1萬元，未經(jīng)允許，持卡人不得超過原告規(guī)定的限額進行透支。依照合同法第四十一條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。”保證人在協(xié)議基礎上對持卡人的債務承擔連帶責任，該信用額度應當理解為擔保的主債務的金額，保證人應在該額度范圍內承擔保證責任。

　　其次，徐X從2004年2月起即有單筆透支發(fā)生額超過2萬元、透支期限超過60天的違規(guī)行為，原告在發(fā)現(xiàn)持卡人徐X違反規(guī)定透支的情況下，未能及時采取必要的止付措施，以阻止持卡人繼續(xù)使用準貸記卡，原告的自身過失違反了中國人民銀行《信用卡業(yè)務管理辦法》的相關規(guī)定，原告顯然具有過錯，依照民法通則第一百一十四條規(guī)定：“當事人一方因另一方違反合同受到損失的，應當及時采取措施防止損失的擴大;沒有及時采取措施致使損失擴大的，無權就擴大的損失要求賠償?！痹鎸Τ挚ㄈ顺^限額透支造成的損失負有責任，無權就擴大的損失要求保證人賠償。故持卡人超過限額透支的部分，不應認定為保證人約定的保證范圍。