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[案情介紹]

　　某工廠自1996年1月1日以來(lái)一直向某保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。1997年1月7日，該廠向保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單，投保了85萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，王某接到該廠的投保單并足額收取了該廠的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。但因種種原因，王某未及時(shí)將該投保單和保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司亦未給該廠簽發(fā)保險(xiǎn)單。

　　1997年1月12日，該廠因電器線(xiàn)路開(kāi)關(guān)打火發(fā)生火災(zāi)，燒毀了生產(chǎn)廠房、設(shè)備及原材料等大部分企業(yè)財(cái)產(chǎn)。火災(zāi)發(fā)生后，該廠及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司并提出索賠要求，保險(xiǎn)公司認(rèn)為并未收到該廠的保險(xiǎn)費(fèi)，也未經(jīng)核保簽發(fā)保單，因此拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。該廠訴至法院，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。法院受理該案后，判決保險(xiǎn)公司賠償該廠保險(xiǎn)金約65萬(wàn)元。

[七十二辯在線(xiàn)法律咨詢(xún)案情分析]

　　保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)該案的處理存在兩種意見(jiàn)：

　　第一種意見(jiàn)認(rèn)為雖然該廠填寫(xiě)了投保書(shū)，并將投保書(shū)和保險(xiǎn)費(fèi)交給了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員，但保險(xiǎn)公司并未收到該廠的保險(xiǎn)費(fèi)，也未經(jīng)核保同意承保，保險(xiǎn)合同尚未成立，因此，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　第二種意見(jiàn)認(rèn)為王某作為保險(xiǎn)公司的代理人，接受投保人的投保書(shū)和保險(xiǎn)費(fèi)的行為，視同為保險(xiǎn)公司的行為。該行為是對(duì)投保人訂立保險(xiǎn)合同的要約行為的承諾，表明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　七十二辯企業(yè)法律咨詢(xún)律師同意第二種意見(jiàn)。首先根據(jù)《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》，個(gè)人保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，在保險(xiǎn)公司的授權(quán)范圍內(nèi)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人，代理推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品和收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)代理人的授權(quán)范圍，保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為，均應(yīng)視同為保險(xiǎn)公司的行為，該案中王某接受了投保單位的投保書(shū)和保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)視同為保險(xiǎn)公司接受了投保單位的投保書(shū)和保險(xiǎn)費(fèi)，由此產(chǎn)生的法律后果應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

　　其次，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！币话銇?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同只有在保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)并同意承保后才能成立。但是，本案由于業(yè)務(wù)員未及時(shí)將投保書(shū)和保險(xiǎn)費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，致使本應(yīng)按正常的承保條件、標(biāo)準(zhǔn)可以承保的而未承保。根據(jù)我國(guó)《民法通則》關(guān)于民事責(zé)任承擔(dān)的 “過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”，本案中保險(xiǎn)公司未及時(shí)承保的“過(guò)錯(cuò)”是保險(xiǎn)代理人造成，投保人不負(fù)責(zé)任。

　　所以，本案保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，然后保險(xiǎn)公司可以根據(jù)《民法通則》有關(guān)“代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承當(dāng)民事責(zé)任”的規(guī)定，追究王某的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，以切實(shí)保證保險(xiǎn)代理人職責(zé)的實(shí)現(xiàn)。

[案情結(jié)果]

　　法院受理該案后，判決保險(xiǎn)公司賠償該廠保險(xiǎn)金約65萬(wàn)元。

[相關(guān)法規(guī)]

   《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》，個(gè)人保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，在保險(xiǎn)公司的授權(quán)范圍內(nèi)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人，代理推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品和收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)代理人的授權(quán)范圍，保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為，均應(yīng)視同為保險(xiǎn)公司的行為。

   根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！币话銇?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同只有在保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)并同意承保后才能成立。

   《民法通則》規(guī)定：代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承當(dāng)民事責(zé)任 。